V posledních několika letech se Uzbekistán stal jedním z nejdynamičtěji se rozvíjejících finančních trhů ve Střední Asii. Země aktivně digitalizuje svou platební infrastrukturu, rozvíjí elektronické obchodování a podporuje přechod podniků na bezhotovostní platby. Tyto změny přitahují pozornost k uzbeckému bankovnímu sektoru jak v tuzemsku, tak v zahraničí.

Pro banky, fintechové společnosti, poskytovatele platebních služeb a podnikatele ze zemí SNS a Evropské unie má rozvoj řešení pro akceptaci plateb v Uzbekistánu praktický význam. Mnohé technologie, které uzbecké banky v současnosti zavádějí — včetně integrací API, SoftPOS, QR plateb, vzdáleného připojení obchodníků a nástrojů pro e-commerce — odrážejí širší trendy na regionálním platebním trhu. Porovnání těchto řešení umožňuje posoudit, které modely se v podmínkách rychlého rozvoje digitální ekonomiky ukazují jako nejvhodnější.

Uzbekistán se rovněž stává stále viditelnějším účastníkem mezinárodního trhu elektronického obchodování a přeshraničních plateb. Pro zahraniční společnosti, které zvažují vstup na tento trh, stejně jako pro poskytovatele digitálních služeb a investory, se porozumění možnostem místní platební infrastruktury stává důležitou součástí hodnocení podnikatelského prostředí.

Z tohoto důvodu je srovnávací analýza řešení pro akceptaci plateb nabízených největšími bankami Uzbekistánu významná nejen jako přehled jednotlivých bankovních produktů, ale také jako studie směru vývoje jednoho z nejrychleji se měnících finančních systémů v regionu.

Rozvoj bezhotovostních plateb mění nejen chování spotřebitelů, ale také požadavky podniků na bankovní služby. V případě obchodu, restaurace, doručovací společnosti nebo online platformy se akceptace plateb již neomezuje pouze na instalaci POS terminálu. Moderní platební infrastruktura musí podporovat různé prodejní kanály, rychle se integrovat s webovými stránkami a mobilními aplikacemi, umožňovat vrácení plateb a opakované platby, vytvářet reporty, chránit údaje o bankovních kartách a umožnit podnikateli kontrolovat transakce prostřednictvím pohodlného digitálního rozhraní.

Banky působící na uzbeckém trhu rozvíjejí služby akceptace plateb podle různých modelů. Některé se zaměřují na mezinárodní elektronické obchodování a technologickou integraci prostřednictvím API. Jiné budují univerzální infrastrukturu zahrnující POS terminály, QR platby, SoftPOS a platební odkazy. Část účastníků trhu má silné kompetence v oblasti mezinárodní akceptace karetních plateb, zatímco jiní se soustředí především na tradiční obchod a korporátní sektor.

Srovnávací analýza zahrnuje čtyři banky: Octobank, Ipak Yo‘li Bank, Orient Finans Bank a Aloqabank. Byly vybrány proto, že každá z nich představuje odlišný model platební infrastruktury: internetovou akceptaci plateb pro e-commerce, vícekanálové služby pro podniky, mezinárodní akceptaci karetních plateb a klasickou síť terminálů.

Studie vychází z informací zveřejněných bankami na jejich oficiálních webových stránkách, v produktové dokumentaci, sazebnících a tiskových zprávách. Je přitom třeba zohlednit, že banky zveřejňují informace s různou mírou podrobnosti. Nedostatek veřejně dostupných údajů o určité funkci proto nemusí znamenat, že tato funkce není technicky nabízena. Do srovnání však byly zahrnuty pouze ty možnosti, které lze potvrdit na základě veřejně dostupných zdrojů. Studie byla provedena na základě otevřených údajů dostupných v červenci 2026.*

Metodika studie

V rámci srovnávací analýzy byly hodnoceny následující parametry:

Rozvoj internetové akceptace plateb

• integrace s webovými stránkami;
• mobilní platby;
• API;
• SDK;
• moduly CMS.

Akceptace plateb u obchodníků

• POS terminály;
• podpora mezinárodních karet;
• náklady na služby;
• doba připojení.

Inovativní platební řešení

• SoftPOS;
• QR platby;
• platební odkazy;
• NFC.

Funkčnost

• vrácení plateb;
• částečné vrácení plateb;
• blokace prostředků;
• opakované platby;
• analytika.

Bezpečnost

• PCI DSS;
• 3-D Secure;
• tokenizace.

Infrastruktura

• rychlost připojení;
• digitální portál pro obchodníka;
• integrace s podnikáním.

Tento přístup umožňuje posoudit nikoli velikost banky, ale vyspělost její platební infrastruktury.

Octobank: technologický ekosystém pro e-commerce

Octobank dnes patří mezi technologicky nejvyspělejší účastníky uzbeckého trhu internetové akceptace plateb. Na rozdíl od klasického bankovního modelu se zaměřuje především na rozvoj digitální infrastruktury pro elektronické obchodování, mobilní aplikace, internetové služby a digitální podniky.

Klíčovým rysem tohoto řešení je komplexní přístup k internetovým platbám, v němž se akceptace plateb stává součástí širšího digitálního prostředí podniku.

Internetová akceptace plateb

Podle informací na oficiálních stránkách nabízí banka internetovou akceptaci plateb prostřednictvím:

• Visa;
• Mastercard;
• Uzcard;
• HUMO.

Integrace probíhá prostřednictvím otevřeného API, což umožňuje připojit platební službu prakticky k libovolné webové stránce nebo mobilní aplikaci. Vývojáři mají přístup k technické dokumentaci a řešením pro weby vytvořené na populárních systémech pro správu obsahu.

API a integrace

Jednou z hlavních výhod internetové akceptace plateb Octobanku je pokročilá infrastruktura API určená pro integraci s digitálními službami podniků.

Rozšířená funkčnost

Octobank patří mezi banky, které veřejně zveřejňují nejen základní možnosti internetové akceptace plateb, ale také pokročilé funkce pro e-commerce.

Analytika

Po aktivaci internetové akceptace plateb získá podnikatel přístup do obchodnického portálu Octobank. Podle oficiálního popisu banky lze prostřednictvím tohoto portálu prohlížet platby a transakce zákazníků a sledovat příchozí operace v reálném čase.

Banka rovněž uvádí, že poskytuje statistiky transakcí, které mohou firmy využívat k analýze prodejů a hodnocení platební aktivity.

Bezpečnost

Zvláštní pozornost je věnována bezpečnosti plateb.

V publikované dokumentaci banka uvádí používání:

• PCI DSS;
• SSL;
• 3-D Secure;
• tokenizace.

Použití těchto mechanismů odpovídá obecně uznávaným mezinárodním postupům v oblasti bezpečnosti elektronických plateb a ochrany údajů držitelů karet.

Mezinárodní uznání

Na základě výsledků za rok 2024 získal Octobank ocenění Visa v kategorii „Best Acquirer in E-Commerce“. Toto ocenění odráží úspěchy banky v rozvoji digitálních platebních služeb a internetové akceptace plateb.

Banka rovněž pokračuje v rozvoji mezinárodní části své platební infrastruktury. Během PLUS Forum Digital Uzbekistan zástupci Octobanku informovali o vývoji řešení umožňujících mezinárodní platby a převody s využitím Alipay a WeChat Pay.

Ipak Yo‘li Bank: univerzální omnichannel infrastruktura

Na rozdíl od bank, které se specializují především na internetovou akceptaci plateb, rozvíjí Ipak Yo‘li Bank svou akceptační infrastrukturu podle omnichannel modelu, který propojuje řešení pro přijímání plateb v různých prodejních kanálech.

Banka nabízí několik způsobů přijímání plateb:

• POS terminály;
• internetovou akceptaci plateb;
• jednotný QR kód;
• platební odkazy;
• mobilní terminál SoftPOS.

Internetová akceptace plateb

Ipak Yo‘li Bank nabízí internetovou akceptaci plateb prostřednictvím:

• webových stránek;
• mobilních aplikací;
• botů v Telegramu.

Služba podporuje platby kartami:

• Visa;
• Mastercard;
• Uzcard;
• HUMO.

SoftPOS

Jedním z moderních řešení Ipak Yo‘li Bank je mobilní terminál MARTA SoftPOS.

Služba umožňuje podnikům přijímat bezkontaktní platby přímo pomocí smartphonu se systémem Android a podporou NFC, aniž by bylo nutné používat samostatný POS terminál.

QR platby

Dalším směrem rozvoje akceptační infrastruktury Ipak Yo‘li Bank je služba Unified QR.

Ta umožňuje podnikům přijímat bezhotovostní platby prostřednictvím mobilních bankovních a platebních aplikací bez použití tradičního POS terminálu.

Firmy mohou používat statické i dynamické QR kódy a také přijímat oznámení o příchozích platbách prostřednictvím Telegramu.

Platební odkazy

Ipak Yo‘li Bank nabízí službu Payment Link, která firmám umožňuje přijímat platby na dálku bez nutnosti vytvářet vlastní internetový obchod.

Po vygenerování platebního odkazu jej může podnikatel zaslat zákazníkovi prostřednictvím libovolného pohodlného komunikačního kanálu. Zákazník následně otevře odkaz a zaplatí objednávku bankovní kartou.

Terminálová infrastruktura

Podle zveřejněných informací zahrnuje infrastruktura Ipak Yo‘li Bank více než 20 000 POS terminálů využívaných podniky v oblasti obchodu a služeb.

Banka poskytuje terminály bez poplatku za pronájem, což podnikatelům umožňuje snížit náklady na přijímání bezhotovostních plateb.

Orient Finans Bank: silná pozice v akceptaci plateb u obchodníků a bezkontaktních platbách

Orient Finans Bank již mnoho let rozvíjí oblast akceptace karetních plateb a patří mezi významné účastníky tohoto segmentu na uzbeckém trhu.

Banka se zaměřuje především na rozvoj infrastruktury pro přijímání bankovních karet v obchodních a servisních podnicích a na zavádění moderních řešení pro bezkontaktní platby.

Akceptační produkty banky jsou určeny právnickým osobám, individuálním podnikatelům a firmám v oblasti obchodu a služeb, které potřebují přijímat bezhotovostní platby na fyzických prodejních místech.

Akceptace plateb u obchodníků

Orient Finans Bank poskytuje obchodnické terminály právnickým osobám a individuálním podnikatelům pro přijímání bezhotovostních plateb na fyzických prodejních místech.

Mezinárodní karetní infrastruktura

Orient Finans Bank je zapojena do největších mezinárodních platebních systémů, včetně:

• Visa;
• Mastercard;
• UnionPay International;
• JCB.

Banka je rovněž certifikována podle mezinárodního standardu PCI DSS, který stanovuje požadavky na ochranu údajů držitelů karet a bezpečné zpracování platebních informací.

MARTA a technologie Tap to Phone

Jedním z nejvýznamnějších projektů Orient Finans Bank bylo zavedení mobilního terminálu MARTA.

Řešení je založeno na technologii Visa Tap to Phone a umožňuje používat smartphone se systémem Android a podporou NFC jako platební terminál pro přijímání bezkontaktních plateb bankovními kartami.

Mezinárodní uznání

Rozvoj akceptačních služeb Orient Finans Bank byl opakovaně oceněn společností Visa.

Podle oficiálních sdělení banky:

• byla Orient Finans Bank na základě výsledků za rok 2020 označena za „Largest Visa Acquirer in Uzbekistan“;
• v roce 2024 získala banka ocenění „Best POS Acquirer“;
• v roce 2025 byla banka společností Visa znovu oceněna za rozvoj akceptačních služeb.

Aloqabank: tradiční model korporátní akceptace plateb

Aloqabank rozvíjí služby akceptace plateb jako součást komplexní bankovní nabídky pro korporátní klienty.

Banka se zaměřuje především na poskytování obchodnických terminálů a rozvoj akceptačních služeb pro právnické osoby a individuální podnikatele v rámci korporátního bankovnictví.

Ve srovnání s některými dalšími účastníky studie banka zveřejňuje méně technických informací o svých akceptačních produktech. Publikované materiály však umožňují posoudit základní parametry služby akceptace plateb u obchodníků a podmínky jejího připojení.

Akceptace plateb u obchodníků

Aloqabank poskytuje obchodnické terminály právnickým osobám a individuálním podnikatelům, kteří prodávají zboží, provádějí práce nebo poskytují služby.

QR a NFC platby

Kromě tradičního přijímání bankovních karet podporuje Aloqabank moderní bezhotovostní platební metody prostřednictvím svých POS terminálů.

Korporátní infrastruktura

Akceptační služby Aloqabanku jsou součástí širší nabídky produktů pro korporátní klienty. Vedle akceptace plateb u obchodníků mohou právnické osoby a podnikatelé využívat také další bankovní služby.

Srovnávací analýza

Studie ukazuje, že řešení pro akceptaci plateb nabízená analyzovanými bankami jsou určena pro různé obchodní modely. Octobank nejpodrobněji zveřejňuje funkce své internetové akceptace plateb. Ipak Yo‘li Bank kombinuje více online a offline kanálů pro přijímání plateb. Orient Finans Bank vykazuje vyspělé kompetence v oblasti akceptace plateb u obchodníků a mobilního POS, zatímco Aloqabank nabízí terminálová řešení v rámci svých služeb korporátního bankovnictví.

Při interpretaci tabulky je třeba mít na paměti, že srovnání vychází výhradně z informací zveřejněných bankami ve veřejných zdrojích. Označení „veřejně nepotvrzeno“ neznamená, že daná funkce není dostupná. Pouze upozorňuje na to, že v analyzovaných oficiálních materiálech nebyl nalezen její podrobný popis.

Tabulka by proto neměla být považována za žebříček bank podle jednotné stupnice. Ukazuje rozdíly ve veřejně zveřejňovaných funkcích a specializaci jednotlivých řešení pro akceptaci plateb. Octobank vyniká podporou složitých scénářů elektronického obchodování, Ipak Yo‘li Bank širokým rozsahem platebních kanálů, Orient Finans Bank akceptací plateb u obchodníků a technologií Tap to Phone a Aloqabank terminálovými, QR a NFC řešeními nabízenými v rámci služeb pro korporátní klienty.

Celkové závěry

Studie ukazuje, že rozvoj služeb akceptace plateb v Uzbekistánu již nelze hodnotit pouze podle počtu POS terminálů nebo výše provize. Banky postupně přecházejí k budování komplexních platebních platforem, v nichž je akceptace plateb součástí širší digitální infrastruktury podniku.

Každá z analyzovaných bank zaujímá vlastní tržní segment a rozvíjí akceptační služby v souladu se svým obchodním modelem a cílovou skupinou.

Octobank se zaměřuje především na internetovou akceptaci plateb a technologická řešení pro e-commerce. Dostupnost API, technické dokumentace, opakovaných plateb, vrácení plateb, blokace prostředků a moderních bezpečnostních mechanismů z něj činí jedno z nejfunkčnějších řešení pro internetové obchody, mobilní aplikace, digitální služby a firmy fungující na základě předplatného.

Ipak Yo‘li Bank rozvíjí omnichannel infrastrukturu pro akceptaci plateb, která propojuje akceptaci plateb u obchodníků, internetové platby, SoftPOS, QR kódy a platební odkazy. Tento přístup umožňuje bance obsluhovat podniky působící současně na fyzických prodejních místech, v internetových obchodech, mobilních aplikacích a dalších digitálních kanálech.

Orient Finans Bank vykazuje stabilní rozvoj v segmentu akceptace plateb u obchodníků. Dlouhodobá spolupráce s mezinárodními platebními systémy, zavedení technologie Visa Tap to Phone, certifikace PCI DSS a odborná ocenění Visa potvrzují rozsáhlé zkušenosti banky v oblasti karetních plateb a bezkontaktních technologií.

Aloqabank považuje akceptaci plateb za jeden z prvků korporátního bankovnictví. Banka nabízí akceptaci plateb u obchodníků, podporu plateb Tez QR a NFC a širokou škálu korporátních bankovních produktů pro právnické osoby a individuální podnikatele.

Nebylo by proto správné označit jedinou „nejlepší“ banku pro akceptaci plateb na trhu. Každá z analyzovaných institucí rozvíjí vlastní model platební infrastruktury založený na potřebách různých skupin klientů a scénářích použití. Pro digitální platformy a společnosti působící v e-commerce mají zvláštní význam API, automatizace plateb a vyspělá internetová akceptace plateb. Pro tradiční obchod zůstávají nejdůležitější spolehlivost terminálové infrastruktury, náklady na služby a snadnost připojení. Podniky působící současně online i offline stále častěji zavádějí omnichannel řešení, která propojují různé metody přijímání plateb v rámci jednotné infrastruktury.

Schopnost bank rozvíjet takové integrované platební služby zůstane jedním z klíčových faktorů dalšího růstu elektronického obchodování a bezhotovostní ekonomiky v Uzbekistánu.

Poznámka. Studie vychází výhradně z informací zveřejněných bankami ve veřejně dostupných zdrojích. Absence určité funkce v tomto přehledu znamená, že v době přípravy studie nebyl veřejně dostupný její popis. Neznamená to, že daná funkce není součástí produktové nabídky banky.

Žebříček sestavila analytická agentura TDD (The Digital Department), která se specializuje na mezinárodní ukazatele transparentnosti a digitální reputace bank ve východní Evropě a Střední Asii.